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房貸族注意!3月起房貸利率“換錨” 影響你的月供唄
柳州房產網 時間:2020/3/1 17:04:33 查看評論 [發表評論]

 最近,對于房奴來說或許有點疑惑。央行發公告,要求存量房貸客戶重新選擇浮動利率(LPR)加減基點或者固定利率不變方式,兩者選其一,只能轉換一次,3月1日開啟LPR轉換,存量房貸者是換還是不換?

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  怎么回事?

  按照央行的要求,自2020年3月1日起,金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商,將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值),加點數值在合同剩余期限內固定不變;也可轉換為固定利率。

  什么意思?

  簡而言之,央行給房貸族出了一道選擇題——房貸是選固定利率還是“LPR+加點”浮動利率?

  選擇一,固定利率。選擇固定利率后,你的房貸就是維持當前利率水平不變,不受LPR利率變化影響。

  選擇二,“LPR+加點”浮動利率。LPR是貸款市場報價利率,是央行2019年新推出的機制,LPR每月公布一次,可升可降。加點數值=原合同當前的執行利率水平-2019年12月發布的LPR,加點數值確定后固定不變。

  也就是說,選擇“LPR+加點”浮動利率,你以后的房貸利率會隨著LPR變化,會影響月供多少。

  需要強調的是,借款人只有一次選擇權,轉換之后不能再次轉換。

  誰需要轉換?

  如果你的房貸同時符合以下三點,需要轉換:

  1、在2020年1月1日前發放,或者已經簽訂借款合同還未發放;

  2、參考貸款基準利率定價(比如“基準利率上浮10%”或“基準利率打7折”);

  3、浮動利率(比如利率在每年1月1日調整)。

  注意,不包括公積金個人住房貸款。

  怎么選比較劃算?

  固定利率和“LPR+加點”浮動利率,選哪個比較劃算?

  由于加點是固定不變,所以就要看你個人對LPR趨勢變化的判斷了。

  如果你認為LPR以后會降低,那么選擇“LPR+加點”浮動利率更劃算,因為利息會變少;如果你認為LPR會上漲,那么選擇固定利率更劃算。

  建設銀行表示,轉為LPR,房貸利率市場化程度更高,在未來每個利率調整日,隨市場利率水平變化而調整,如LPR降低,可以享受到降息帶來的優惠;轉為固定利率,利率水平將保持不變。

  專家怎么建議?

  諸葛找房副總裁苑承建說,固定利率長期確定,但無法享受利率下行的紅利,但同樣也可以在利率上行時避免成本上升。而LPR為定價基準加點的方式對用戶來說是隨行就市,可以享受利率下行帶來的還款金額降低,但同樣在利率上行時還款金額也要隨之增加。

  “就當前利率市場環境來說,LPR大概率還要下行,選擇LPR為定價基準加點的方案可能是更加穩妥且主流的方案。”苑承建說。

  從央行公布的LPR走勢來看, 5年期以上LPR從4.85%降低到了2月20日的4.75%。

  具體怎么轉?

  舉個例子,小張的房貸是20年期,現在利率水平是基準利率打9折,也就是4.9%×(1-10%)=4.41%。

  如果選擇固定利率,以后房貸利率都按照4.41%執行。

  如果選擇“LPR+加點”浮動利率,那么先計算加點數值,4.41%(小張現在的利率水平)-4.8%(2019年12月的LPR)=-0.39%,加點-0.39%確定后固定不變。

  小張的房貸利率約定于每年1月1日調整。在2021年1月1日,利率水平會隨LPR的變化而調整,如果2020年12月20日發布的LPR下降為4.7%,那么利率水平相應調整為4.7%-0.39%=4.31%,利息支出會變少。

  房貸利率是否每月調整?

  不會。根據央行公告,轉換為LPR的,重定價周期最短為一年(利率至少一年調整一次),因此不會每月調整。

  如何辦理轉換?

  辦理時間方面,央行要求,轉換工作自2020年3月1日開始,原則上應于2020年8月31日前完成。

  辦理途徑方面,目前,建行、工行、中行、農行、交行、郵儲銀行等發布公告稱,于3月1日起啟動轉換工作,借款人可以通過手機銀行、網上銀行辦理。

  值得注意的是,多家銀行稱,疫情期間暫不支持線下辦理。后續將根據疫情防控進展情況,逐步開通線下受理渠道。

換“錨”意味著?

房貸利率的換“錨”,只意味著利率定價方式的調整,并不標志著利率就此降低,只是切換至LPR后,房貸利率未來的浮動調整空間更大。業內人士分析稱,如果認為未來大概率將進入降息周期、LPR總體呈下降走勢,那將房貸轉換成以LPR為定價基準更有利。

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責任編輯:黃福香
新聞來源:網絡整理
關鍵字 房貸 利率 

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